Страхование жизни: как заключить, как расторгнуть, нужно ли страхование от несчастных случаев?
25.09.2016
Сегодня страхование выступает наиболее эффективным способом защиты имущественных интересов гражданина, которые могут быть затронуты при наступлении тех или иных событий. Это объясняет, почему сфере страхования сегодня уделяется столько внимания, и почему самый динамично развивающийся институт современного гражданского права постоянно предлагает новые страховые программы, имеющие черты, в том числе свойственные для других сфер. Наиболее яркий пример – накопительные программы страхования, позволяющие не только получить гарантию возмещения ущерба при наступлении страхового случая, но и накопить, и даже приумножить свой капитал.
Страхование жизни традиционно относят к отдельной категории правоотношений страхователя и страховщика уже хотя бы потому, что российское законодательство запрещает заниматься предоставлением таких услуг компаниям, работающим с программами имущественного страхования. Это объясняется более жёсткими требованиями к организациям подобного рода и кардинально другим подходом к их допуску на рынок страховых услуг. В частности, занимаясь страхованием жизни, такие структуры обязаны демонстрировать свою финансовую устойчивость и изначально декларировать относительно высокий размер уставного капитала организации.
Страхование жизни: нормативная база
Для того чтобы заниматься страхованием жизни от несчастных случаев, необходимо руководствоваться положениями большого числа нормативных актов. Государство чётко регламентирует правоотношения, возникающие между страховщиком и страхователем, позволяя оперировать в своих соглашениях терминами страхования жизни и здоровья, нередко приобретающими всё более развёрнутые определения. В 2017 году основу нормативно-правовой базы в отношении деятельности по страхованию жизни продолжают составлять порядка 50-ти различных документов. Главные из них:
- Гражданский кодекс РФ;
- Закон №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 г.;
- Закон №52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих» от 28 марта 1998 г.;
- Воздушный кодекс РФ;
- Кодекс торгового мореплавания РФ;
- Указ Президента РФ №750 «Об обязательном личном страховании пассажиров» от 07.07.1992 г. и пр.
Отметим, что в многочисленных актах и приказах можно найти положения, касающиеся как добровольного страхования жизни, так и обязательного – для военнослужащих, пассажиров воздушного транспорта, представителей опасных профессий и т. д.
Страхование жизни: как и для чего?
Любая жизнь неизбежно заканчивается смертью, а потому страхование жизни всегда затрагивает страховые случаи, прямо или косвенно связанные со смертностью. Косвенно – означает факты обретения гражданином инвалидности или тяжёлой болезни, которые позволяют говорить о доживании человека – ведении им неполноценной и сильно ограниченной в своей продолжительности жизни.
Основывается же данный вид страхования на утверждении, что жизнь человека имеет случайную продолжительность. При этом в ряде случаев риски преждевременной кончины попадают в категорию опасных: например, если речь идёт о единственном кормильце в семье или человеке, работа которого связана с постоянным риском для жизни. Отсюда гражданам, обеспокоенным подобными рисками, всегда можно прибегнуть к страхованию жизни от несчастных случаев – программам, которые позволят получить гарантию возмещения тех издержек или недополученных прибылей, которые возникают при уходе из жизни того или иного человека.
Страхование жизни от несчастных случаев: какие бывают договора?
Организации, для которых основным видом деятельности является страхование жизни, обязаны получать специальную лицензию (ФЗ №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»). Такое разрешение позволит работать одновременно с тремя видами страхования жизни:
- пенсионным страхованием;
- страхованием с образованием инвестиционного дохода либо с совершением периодических страховых выплат.
- страхованием на случай смерти (сюда также включаются условия дожития до определённого возраста или до наступления жизненно важного события (опасная операция и т. п.)).
Данная классификация ложится в основу разделения договоров страхования жизни от несчастных случаев. Сегодня различают:
- пожизненное страхование жизни – предполагает установление перечня условий (страховых случаев) и неограниченный срок действия соглашения;
- срочное страхование – договор действует только в определённых временных рамках;
- комбинированный вариант – в перечне условий содержит выплаты на случай смерти и в момент окончания срока действия соглашения (ещё здравствующему застрахованному лицу);
- другие формы, в которых предусматриваются элементы пенсионного или рентного страхования.
Сегодня страхование жизни от несчастных случаев может производиться не только в отношении непосредственного клиента страховой компании. Полис может включать всех членов семьи или некоторых из них, например, только детей. Сотрудничество с опытным страховым брокером поможет выбрать подходящую программу или даже составить её индивидуально – с условиями, которые устроят обе стороны страхового соглашения.
Российское законодательство позволяет прибегать к разнообразным видам страхового сотрудничества, что и объясняет большой спектр программ страхования. Их можно условно разделить на:
- Рисковые без накопления – действуют в течение определённого срока, увязываются с теми или иными страховыми случаями, предполагают выплату фиксированных сумм при их наступлении, не допускают возврата средств по окончании срока действия договора.
- Сберегательные – те же условия, но с возвратом средств в конце срока действия страхового соглашения.
- Накопительные – являются бессрочными, имеют элементы сберегательных договоров и гарантируют доходность благодаря начислению процентов на вносимые в виде страховых взносов суммы. Фактически такая программа является аналогом банковского депозита, где доступ к деньгам клиент страховой компании (или выгодоприобретатель – лицо, получающее возмещение после смерти застрахованного лица) получает при наступлении страхового случая или при желании досрочно расторгнуть договор. К слову, сегодня накопительные программы страхования жизни предлагают от 3 до 5% годовых.
Страхование жизни от несчастных случаев, как индивидуальная страховая программа, может содержать в себе те или иные условия, например, касающиеся периода защиты. Так, представители опасных профессий вправе застраховать свою жизнь только на время пребывания на рабочем месте. Подобные условия, равно как и многие другие, влияют на стоимость страхового полиса. Здесь приходится принимать во внимание и сроки действия договоров, и количество страховых рисков, и возраст страхователя (лицам старше 40 лет полис обойдётся дороже), и его пол (по статистике женщины живут дольше мужчин, поэтому для них стоимость страхования жизни традиционно дешевле).
При ценообразовании сыграют свою роль и другие факторы:
- является ли заключаемый страховой договор возобновляемым – с возможностью продления срока действия;
- является ли он конвертируемым – допускает ли изменение условий страхования;
- предполагает ли заключаемое соглашение уменьшающееся покрытие – снижение суммы регулярных взносов и, как следствие, уменьшение суммы возмещения.
Договор страхования жизни: как расторгнуть?
Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, страховые договора могут быть расторгнуты в любой момент, а инициатором данной процедуры вправе выступить любая сторона: страховщик, страхователь или выгодоприобретатель. Что касается возврата уже уплаченных взносов или страховой премии, то он производится только при условии наличия соответствующего пункта в договоре. Кроме того, опираясь на поправки в законодательство, вступившие в силу 2 марта 2016 года, можно требовать расторжения любого договора страхования в течение 5 рабочих дней с момента его заключения. Данное нововведение появилось, в том числе для случаев принудительного страхования граждан, берущих банковские кредиты (когда страхования выступает одним из условий выдачи заёмных средств).
Для расторжения договора страхования страхователю необходимо написать заявление. Образец такого документа вы можете скачать на нашем сайте. После рассмотрения документа страховщиком обе стороны обязаны заключить письменное соглашение о расторжении страхового договора (ст. 452 ГК РФ).
|
|